我国普惠金融下阶段发展重点是普惠融资，随着相关政策对中小微企业的贷款扶持，众多企业觉得贷款获取更容易、便捷，但在规模扩张较快的同时，信贷业务经营中的下沉风险加大、触达渠道匮乏、中小微企业信息受约束等问题日益凸显。中小微企业融资难、融资贵是历史性问题，其原因有融资需求者自身问题、金融供给不足、信息不对称等原因。若要解决这些问题，还需要借助金融科技的力量，基于大数据、人工智能、云计算等技术的应用和深入融合。破逻辑之困、破安全之困、破数据之困，需要搭建场景式获客、活客、留客。建立敏捷协同偏平化的组织架构，打破传统层级层级式、区域化、条线分割的制约。用活数据，推进业务数据化、数据业务化，需要全面对接数据经济时代。

一、小额信贷业务的风险与挑战

1、用户体验感不足；

2、运营成本不断攀升；

3、劳动力过于密集；

4、缺乏有效触达渠道，难以获取新客户，获客难、成本高，规模扩张背景下，优质客户相对不足，业务下沉面临较大的业务风险；

5、缺乏高质量信息，数字普惠融资面临较大的信息约束；

6、主流小贷模式人力资本和贷后风险突显，成本收益难平衡；

7、缺乏针对小微企业信贷的长期战略、公司治理结构、组织架构及管理体系；

8、信贷产品同质化严重，业务流程管理混乱，运营效益有待提高、风险管控弱；

9、不良资产快速攀升，挤压信贷投放空间

10、信贷法律体系不完善，贷款效率与监管难度难平衡

11、管理制度不健全，缺乏完整的信用数据；

12、传统信贷管理模式，信贷结构调整未跟上时代步伐；

二、金融企业如何应对风险

1、加强信息化建设，在金融科技的强力驱动下，科技赋能金融已成为金融科技企业发展的核心竞争力；

2、调整信贷产品结构，优化信贷产品体系；

3、完善互联网信贷法律体系，加强监管力度；

4、构建完善的互联网金融平台体系，优化信贷业务模式；

5、大力发展绿色信贷业务；

6、完善风控体系；

7、以数字服务平台为载体，创新获客模式；

8、搭建金融服务平台，广泛连接赋能社会各方面价值信息源，将各类连接网络有机衔接起来，形成私域流量；

9、建立差异化多样化的普惠融资供给生态；

10、建立健全数字信贷创新的基础设施体系建设；

11、形成良好的数字普惠信贷治理结构和秩序。

传统金融机构数字化转型升级势在必行，金融科技将成为金融领域转型的重要驱动力和行业发展的新引擎，通过金融科技赋能，并结合自身的投研、运营、服务等优势，将智能化、个性化、多样化的金融产品带给大家，让大家享受更便捷的金融服务。四象联创科技作为专业的金融科技综合解决方案提供商，凭借丰富的经验和专业的研发团队，十余年来已形成金融类产品体系，针对不同的金融场景提供合规、安全、灵活的互联网+场景金融的一体化解决方案。